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免息、罚息、全额罚息 使用信用卡得算清利息账

核心提示: 信用卡的确能带来不少方便,但是其“花活儿”也挺多的。比如“免息期”“全额罚息”“差额罚息”等等,光利息一项就值得研究。持卡人要是不搞清楚,在不知不觉中能花掉不少钱。

前不久,央视一位主持人状告某国有大行,原因是他的信用卡当期少还了不到70元钱,结果十多天时间被罚利息300多元。一时间舆论哗然,纷纷对信用卡这个罚息制度提出质疑。不过,银行也有话说,客户在申领信用卡时,合同条款可都是签字认可了的,怪谁呢?信用卡的确能带来不少方便,但是其“花活儿”也挺多的。比如“免息期”“全额罚息”“差额罚息”等等,光利息一项就值得研究。持卡人要是不搞清楚,在不知不觉中能花掉不少钱。

网络配图

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■“主持人事件”非个例

看看案例:去年3月,央视某主持人使用某国有银行信用卡消费 1.8 万余元,并在还款日4月27日由关联卡自动划扣,但因关联卡内资金不够,有69.36元未还,短短十天69.36元就产生了317.43元余额欠款利息。对此,该行银行客服人员表示,这主要是由于银行信用卡逾期计息是按照当月账单刷卡消费总额计费,进行了全额罚息的处理。

这自然不是因全额罚息而状告银行的首例。早在2009年,《京华时报》就报道了一起类似案例,结果银行胜诉。法院的理由是“:银行制定的还款及利息计算方式的条款,并未超出法律法规的许可范围。作为银行业的一种风险防范手段,该条款并无免除银行责任或加重客户责任的内容,不属于法定无效的条款。”

■ 说说罚息那点事儿

事实上,尽管很多人手头都有信用卡,但对信用卡的使用并不完全清楚。借前文两个案例,我们来普及下信用卡的“利息知识”。比如,弄清楚几个概念。

免息期:信用卡非现金交易,从银行记账日起至到期还款日之间的时间为免息还款期。这个周期一般是30天左右,不过今年开始实行的央行新规,取消了免息还款期最长60天的规定,如今的免息期可以更长,时间由银行决定;一般情况下,免息期长短与持卡人的资信情况、还款习惯、个人偏好等有关。免息期内使用信用卡也不是全免息,记得是非现金交易,刷卡可以、取现不行。

罚息:即没有在规定时间里还款或未还完,得按一定利率给银行利息钱。目前分两种情况:全额罚息,持卡人在到期还款日未能还清全款,就算只差1分钱,都会按照当期账单全额以万分之五的日利计,并按月计算复利;差额罚息,差多少钱未还,以差额部分计利息。举个例子:若应还500元只还了499元,全额罚息以500元计息,差额罚息以1元计息。所以,央视那位主持人,看上去只有不到70元没还,利息却超过300元。

值得注意的是,信用卡全额罚息是“普遍法则”,消费金额越高,未全额还款,利息就越高。只有工商银行较早地取消了全额罚息,目前多数银行采取的是“容差还款”制度,指当持卡人未能全额偿还全部应还款额时,如果还款金额与全部应还款额之差在一定限度之内,银行视同当月全额还款,欠下的小额零头会自动滚入下期账单中或者“一笔勾销”。“容差”多少,各行规定不同,有的是 10 元。还有就是“容时还款”,银行一般都会通过短信的方式提醒客户还款,只要在短信规定的时间内还款,也不罚息。

■ 罚息是可以打折的

虽然不太人性化的全额罚息还普遍存在,银行改进也只搞出个不痛不痒的“容差还款”,但央行也在努力,信用卡新规取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准,实行透支利率上限、下限区间管理;调整之后,日利率万分之五变成上限,而下限则在万分之五上打七折,即万分之三点五。不过,信用卡透支的计结息方式、溢缴款是否计付利息及其利率标准都由发卡机构自主确定。

全额罚息算不算霸王条款,目前还不好说,但使用信用卡时,是可以避免被罚息、少罚息的。泸州某银行信用卡部人士给出四条建议。首先,重视手中的信用卡,包括:开卡时认真读合同把条款搞清楚,了解自己手中的信用卡到底是采取哪种方式收利息,以采取合适的还款方式,避免逾期欠款出现高额罚息的情况;每月收到账单时仔细看看,按时还款或保证约定扣款账户余额充足。其次,不要盲目追求高额度信用卡,得依据自身经济实力选择,否则一旦过度透支,容易进入恶性循环;比如有人办理多张信用卡,然后通过时间差“以卡养卡”,就存在相当大的风险,一旦周转现金不够,就会引发连锁反应,深陷还款泥潭。第三,绑定一个还款账户,开通自动还款功能,银行到期自动划款,不用持卡人老记着还款,也避免了罚息风险;只不过,约定的还款账户一定要保证有足够余额。第四,还款时最好不要留零头,虽然目前大多数银行都有“容差容时”还款制度,但是如果你的信用卡中未还零头过多还是会产生罚息。此外,并不推荐分期还款,其虽是零利息,但有手续费。(川江都市报记者 李荣泰)

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责任编辑:李荣泰
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