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住院医疗险迅速蹿红

核心提示: 当前各险企热销的住院医疗险产品,保费低和社保用药不受限制是其共同特点,但细细比较起来,各家的住院医疗险产品还是各有不同的特点。比如,有的产品报销额度因有无社保而相差较大;有的产品不设免赔额。另外,在“特需病房”“看护费”、“救护车费用”、“陪床费”等方面的报销比例,不同产品之间也存在着一定差异。

五月的母亲节刚过,我们又将迎来六月的父亲节。川江都市报记者了解到,目前市场上几百元钱就能获取100万元医疗保额的大额住院医疗险,成为不少消费者体现孝心的“新宠”。2017年,保险开始回归姓保,在各大寿险公司推出的产品中,此类产品无疑是最受消费者青睐的。

 

(网络配图)

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低保费高保额是特点

据了解,目前泸州市场上较为热销的多款住院医疗险,保额都在百万元左右。对于不同年龄层的消费者来说,产品的保费一般在500元以下。

具体来说,16-20岁年龄段的保费最低,在100-200元之间;而16岁以下和21-55岁部分的保费在500元以下。也就是说,55岁以下人群的年交保费,对很多人来讲,都会感觉便宜实惠。

不过,对于年龄较大、患病概率更高的被保险人来说,年交保费则呈现快速递增的趋势,如60岁以上退休年龄人群的保费在2000元以上,而70岁以上的保额则在4000元左右。

某寿险人士告诉记者,此类消费型产品的优势就是保费低保障高,保障范围广,比如某款针对50至75周岁老人年群体的产品,正好是老年人的癌症医疗保险保障的补充。覆盖145种恶性肿瘤,肺癌、胃癌、肝癌三类癌症按保额的150%赔付。而且,投保不用体检,省去麻烦,可以保到100岁。

当前各险企热销的住院医疗险产品,保费低和社保用药不受限制是其共同特点,但细细比较起来,各家的住院医疗险产品还是各有不同的特点。比如,有的产品报销额度因有无社保而相差较大;有的产品不设免赔额。另外,在“特需病房”“看护费”、“救护车费用”、“陪床费”等方面的报销比例,不同产品之间也存在着一定差异。

多以附加险形式出现

据业内人士介绍,大部分住院医疗险都属于消费型保险。“消费型保险顾名思义就是不返保险费本金,纯粹消费了,和理财类保险完全不同,消费者在购买的时候需要清楚这个概念。”该业内人士指出,目前大多高额医疗险产品都是属于消费型的,是附加险,一般会与理财型的产品或终身寿险组合销售。比如近期市场推出的一款产品,主险需付20万的年金,可分十年缴清,附加险就是消费型住院医疗保险,可保150万的医疗,续保三年。目前也有一些公司推出了可单独购买的消费型医疗保险,但不可续保,保障的范围也有限。

此外,值得注意的是,大部分高额医疗险产品,会有一个1万元左右的免赔额。免赔额就是指保险公司对一定限度的被保险损失不负赔偿责任的金额。保险公司在计算赔款时,应扣除免陪额,只赔偿超出免陪额的那一部分被保险损失。通常保险公司会规定一个绝对免赔额度,例如保险公司规定免1万元,80%报销等,当然,市面上也有些保险公司,没有免赔额,即所有符合合同规定的费用都进入理赔账户。

1万元的免赔额虽然不高,但是使用频率却更高。因此,业内人士建议,在购买高额住院医疗险的同时,可以再购买一份低保额的住院医疗险,覆盖1万元以下的住院支出。

消费者最关注三大问题

川江都市报记者调查发现,消费者普遍关心住院医疗险的三大问题。

首先,百万医疗险在保障期间赔付的次数是否有所限制?泸州多家保险公司客服均表示,保障期内赔付不限次数,只限额度,只要不超过规定额度,保险公司均进行赔付。不过一些产品有日数的限制,例如平安人寿某款产品就规定,在每一保单年度内,因疾病或意外住院的最高给付日数为180日,累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用,则不属于保险责任范围。

其次,出现理赔之后,下一年度是否会因此被拒保?业内人士表示,只要连续投保且累计理赔未达到保额就可续保,不会因理赔拒绝续保。平安人寿、泰康人寿、中国人寿多家公司也表示,相关百万医疗险产品不会因已发生理赔而拒保。

最后,每年所交的保费与年龄之间呈现何种关系?出险次数是否会对下一年投保时的保费有所影响?据了解,上述提及的保险公司的百万医疗险产品大多是遵循自然费率,保费随着年龄的变化而变化。如平某款产品保50至60岁有群体每年保费高达1438元,是21至5岁的6倍左右。安联某款产品规定60岁有社保群体年交保费达1169元,大约也是30岁的3倍左右。不过一些保险公司也会因理赔而对费率进行调整,业内人寿告诉记者,医保通条款明确产品费率不会因个人理赔情况而调整,但费率调整会根据保险公司实际经营情况而统一调整。

值得注意的是,住院医疗险虽好,但并不是所有人都能投保,一些有毒有害或高危行业从业者会被拒保。一旦属于拒保的规定行业,消费者千万不要抱有侥幸心理购买,否则一旦出险将很难获得理赔。

(陈猛)

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关键词: 医疗险
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责任编辑:李荣泰
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